Alerta: las pensiones de los menores hoy de 40 serán de subsistencia
Planificadores financieros ven el sistema actual en peligro y anticipan medidas impopulares // Nada de revalorizarlas: urgen a bajar todas las pagas de inmediato y de una sola vez un 3 %
Las pensiones, de las que viven en Galicia más de 770.000 personas –en su mayoría de jubilación– están más que nunca en boca de todos. ¿Es el sistema sostenible? ¿Se podrá compensar a todos los perceptores por la brutal subida de precios, que de media ronda el 10 %? El Gobierno echó más leña al fuego al abordar la eliminación del tope de las cotizaciones máximas –aunque el Congreso votó en contra–, lo que supondría que la cuota a abonar a la Seguridad Social sería mayor, tanto para el empresario como para el trabajador.
El caso es que los expertos alegan que los trabajadores no percibirían más ingresos, ya que la pensión máxima en 2020 fue de 2.683,34 euros. Es decir, estarían pagando más para no obtener ningún beneficio real en su retribución. Actualmente un trabajador que cotiza el máximo recibe una pensión algo menor a la cotización que tenía, pero con este cambio la diferencia hubiera sido aún mayor.
Acudimos a Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF), quien considera que “sin duda” hace falta un cambio profundo en las pensiones españolas. “Aunque es un tema que afecta a cada persona individualmente según su situación, vemos que es altamente difícil que se mantenga el nivel actual de pensiones en el futuro. Especialmente con generaciones próximas como las del baby boom que van a aportar una gran cantidad de jubilados al sistema”.
Aunque el problema no lo tiene sólo esta generación, alega, “sino las que vienen después que aún no tienen 50 años. Estos contribuyentes sí que van a tener que preocuparse desde este momento en generar su propia pensión para el futuro si quieren tener algo más que para cubrir su consumo esencial”.
Para “salvar” el sistema habría que tomar dos medidas: “la primera sería bajar de inmediato y de una sola vez las pensiones actuales en un 3 % y no revalorizarlas según el IPC. La segunda sería reducir poco a poco la pensión de entrada en el sistema hasta un nivel del 60 % del último salario recibido, con medidas como la ampliación del periodo de cálculo de la base reguladora y ajustar la pensión a la mayor esperanza de vida”.
Amoedo sabe que “son medidas impopulares, pero no podemos seguir mirando para otro lado mientras el sistema público de pensiones sigue siendo cada vez más insostenible, tanto que este año pasado las prestaciones contributivas superaron a las cotizaciones”. Cree que el problema en España viene porque “desde la anterior reforma laboral muchos de los contratos son parciales y con cotizaciones bajas, y esto supone una pérdida de horas importante para aportar al sistema público. También como hemos comentado antes, la pirámide poblacional nos indica que no va a haber cotizantes suficientes para pagar el nivel de pensiones que los próximos jubilados esperan, y los primeros que lo sufrirán serán los de la generación del baby boom, aunque los que de verdad se verán perjudicados son los que hoy tienen menos de 40 años”.
¿Qué les recomienda a estos jóvenes? Que “cuánto antes planifiquen su jubilación y cómo van a vivir esos años de retiro, cuánto va a necesitar para cubrir sus necesidades y hacer una estimación de cuánto va a cobrar de pensión pública, mejor”. Y es que “según las previsiones, los menores de 40 años solo tendrán una pensión de subsistencia, que les dará para cubrir sus necesidades básicas”.
Recuerda Amoedo que la pensión de jubilación en Galicia, por ejemplo, es la segunda más baja del país, con menos de mil euros de media, y solo tiene por debajo la de Extremadura, que se queda en menos de 970 euros. “Hay que tener en cuenta que la vida de jubilado comprende ya un tercio o más de nuestra vida total, algo a tener en cuenta a la hora de ahorrar”, sostiene el asesor financiero.
“Lo que recomendamos es invertir en algún producto financiero, el que más se ajuste a sus necesidades y a su situación y capacidad de ahorro y generación de dinero. Algo que le aporte una rentabilidad superior a la inflación –algo difícil actualmente, sobre todo en productos de bajo riesgo– y que sea mucho más productivo al largo plazo que al corto”, apunta.
Santiago. ¿Cuáles son los mejores productos financieros para contar con ingresos futuros? Según Dositeo Amoedo, de AEPF, “el mejor que había para estos casos, los planes de pensiones individuales –los más eficientes desde el punto de vista fiscal–, han sido muy maltratados por los políticos en estos últimos años. Ahora se quiere potenciar con una nueva ley el plan de pensiones de empleo, que contará con bonificaciones fiscales, pero aún con una incertidumbre regulatoria”.
Hay otros muchos productos financieros que “pueden ayudar a ahorrar y generar la cantidad de dinero que necesitaremos en el futuro”. Diversificando, “para no llevarnos sorpresas”: fondos de inversión, seguros de ahorro-inversión como los PIAS, planes de jubilación o unit linked.
AEPF cuenta con un programa de educación financiera por módulos, sencillo de utilizar, con videos y herramientas que enseñan “a organizar los ingresos y gastos, maximizar el ahorro ajustando el consumo o crear un fondo de emergencia. Y la ayuda de nuestros educadores financieros certificados para realizar los planes financieros personales y acompañarlos en la relación con los intermediarios financieros”. I. A.