El ‘crac’ de las criptomonedas golpea a una Galicia en récord de depósitos
El ahorro en banca, la mayoría en cuentas a la vista, ronda 76.000 millones // Alerta por este ‘ciber-riesgo’ de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros
A lo largo de los dos últimos años, con el aumento de la vida digital y las posibilidades de inversión en activos digitales, se pasó en Galicia primero de unas decenas, después a varios cientos y ahora miles de inversores en criptomonedas. Un proceso que corrió parejo al continuo incremento del ahorro depositado en los bancos, que en la comunidad inició el presente ejercicio en máximos históricos, según el Banco de España, con 75.795 millones de euros. Un 13,4 % más que antes de la pandemia y muy, muy por encima de los 46.693 millones concedidos en créditos en la comunidad.
Un ahorro en máximos que hoy apenas renta nada y resulta improductivo, sobre todo porque 63.009 millones se mantienen en cuentas a la vista, y 8.653 a plazo. Al mismo tiempo, la actual crisis y vaivenes de cotizaciones de las híperespeculativas criptomonedas, como el Bitcoin, Ethereum o Luna, han atrapado a inversores y ahorradores gallegos, aunque también han sido muchos los que en los últimos días se han lucrado, y mucho, gracias a la montaña rusa en la cotización de estas monedas digitales.
Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF) confirmó a este periódico que “mucha gente tiene criptomonedas”, y que, rizando el rizo, “me he encontrado con autónomos a los que le han pagado con criptomonedas”. Más allá de lo que pudieran sufrir por la volatilidad de las mismas, ante la pregunta sobre de dónde las sacaron le respondían que “se las dio una empresa a la que le hicieron un trabajo”.
Y ahí suele empezar un nuevo problema: no se les hizo factura por ello. “Y ahora yo les pregunto: si te viene un inspector de Hacienda y te dice de dónde sacaste las criptomonedas, qué le dices? ¿Lo mismo que me contestaste a mí? ¿Y el IVA? ¿Cómo lo ingresaste? Pero eso lleva IVA, me dicen... ¿Perdona? Claro. Si es una contraprestación por servicio prestado es factura con IVA”, apunta. Son múltiples casos, no sólo uno.
Es cómo pagar en negro, pero con criptomonedas. “Por eso asesorando a esta gente les hemos dicho que eso no está bien, es un grave problema. En el ámbito de los autónomos y de los profesionales se ha abierto un mercado, entre comillas, sumergido, un mercado negro, y algunos de ellos no son conscientes de que cometen un delito”.
Apunta Amoedo que “nadie te regala unas criptomonedas, si te las dieron es porque hiciste algo para ellos. Y hay mucha gente implicada”. En positivo cree que “es cierto que de un tiempo para acá se está sensibilizando la gente, y esperemos que siga tomando conciencia y sepan dónde se están metiendo”.
En una reciente colaboración para ‘Ejecutivos’, el presidente de AEPF señalaba que “la educación financiera sobre los criptoactivos es aún precaria”, ahora que incluso múltiples afectados denunciaron al Defensor del Pueblo la pérdida de su ahorro e inversiones en criptomonedas.
Además de recordar que el ahorro o inversión debe planificarse siempre, recuerda Amoedo que los criptoactivos “son una tipología de producto muy arriesgados” por su complejidad y al sufrir fluctuaciones extremas; hay toneladas de información engañosa, fraudes, riesgo de ciberataques y hasta manipulación del mercado; y ausencia de protección, pues al no estar regulados por la UE, sólo queda acudir a la Justicia.
La Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF), institución española que se dedica a ofrecer educación financiera en la modalidad de asesoría objetiva de acuerdo con los criterios de la OCDE, organiza el 7 de junio en Compostela la séptima edición del foro que reunirá a expertos que compartirán herramientas, modelos y novedades en el mundo de las finanzas personales y su educación.
La cita es tanto para particulares como profesionales del sector financiero o económico y también, en esta ocasión, muy importante para las empresas. Durante siete horas se podrá participar de forma presencial o remota, inscribiéndose en este enlace. Se pondrá el foco especialmente en todas aquellas personas que busquen herramientas, formación y ayuda profesional para sus finanzas personales. “La educación financiera de calidad aborda temas muy interesantes para los particulares, pero, sobre todo, que son extremadamente útiles para planificar el futuro cercano o para organizar proyectos a largo plazo”.
Dositeo Amoedo, presidente de la AEPF, alega que “el enfoque de este año va a ir dirigido hacia las empresas y a los autónomos. Tienen que ponerse al día en educación financiera”. Según apunta, “digitalización y financiación son aspectos donde o te preparas y te pones un poco en orden, o tu negocio está en riesgo”. A un entorno hipertensionado en el que coinciden los efectos de la pandemia, las crisis de componentes y de materias primas o el alza de precios de la energía “se le va a añadir un nuevo escollo: la inminente subida de los tipos de interés que comenzará a aplicar el Banco Central Europeo”.
Amoedo indica que no va a ser bueno ni para la cuenta de resultados de las empresas ni para la situación financiera. “Esto llegará ahora y se empezará a notar en la segunda parte del año”, sostiene, y “es uno de los temas que vamos a analizar en el foro, ofreciendo herramientas para afrontar la situación”.
Toca aprender, y rápido: “hemos detectado pymes y autónomos muchas veces contratan las pólizas de crédito sin saber lo que firman y pagando mucho más de lo que abonarían si tuviesen un mínimo de conocimientos”. Ahora que la financiación será más cara y menos accesible, será vital aprender cómo garantizarla en las mejores condiciones.
“No se trata solo de que vayas al banco porque no tengas dinero para pagar el IVA o para pagar las nóminas, creyendo que con una póliza de crédito todo está resuelto. Tengo un poco de conocimientos para poder negociar con los bancos. Tenlos también para poder organizar un presupuesto anual, porque muchos de ellos no lo realizan, van al día. Si tú gestionas tu empresa o tu negocio solo pensando en las ventas, viene una crisis, y no estás preparado para gestionarla, estará siempre con esta dependencia”, señala el líder gallego de AEPF.
“Queremos hacer ver a autónomos y pequeñas empresas que si se organizasen afrontarían mejor estas crisis, dándoles las herramientas”, reitera. “La subida de tipos de interés es una necesidad, no pueden seguir más a cero o por debajo”, completa, y “por tanto toca organizarse para trabajar dentro de ese escenario”.
Tiene claro Dositeo Amoedo que “las empresas que se quedarán en el camino serán las que lo hagan mal”, pues “cada crisis saca del mercado al que no se adapta o al que nos está bien organizado”.
También que “autónomos, micropymes y pymes son el pulmón de nuestro Estado del Bienestar, y si la gente quiere tener trabajo, si queremos paguen buenos sueldos, eso no se consigue subiendo el salario mínimo interprofesional, no se logra por Real Decreto, sino que se logra al conseguir empresas competitivas que aporten valor”, mantiene.
Sobre el futuro, “lo que se avecina no tiene porqué ser malo, yo creo que no va a serlo. Porque la inflación volverá a equilibrarse, la guerra de Ucrania terminará, y tendremos que volver a una realidad normal, con unos tipos de interés y unos costes razonables y con gente que querrá seguir consumiendo”, concluye.