De 4B a 1B
DICE el Nobel de Economía Joseph Stiglitz en El precio de la desigualdad que hay dos formas de llegar a ser rico: crear riqueza o quitársela a los demás. Y que un monopolista que cobra un precio excesivo por su producto le quita el dinero a las personas a las que está cobrando de más, y al mismo tiempo destruye valor. Viene a cuento esta cita porque la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) aprobó en enero pasado la fusión de los servicios de pago, Servired, Sistema 4B y Euro 6000, que emiten las tarjetas de débito, exigiéndoles que garanticen una mayor competencia en las aplicaciones de pago con tarjeta en España.
Describamos la génesis del oligopolio. Debemos remontarnos a 40 años atrás cuando el Banco de Bilbao hizo aparecer la primera tarjeta de crédito en España y también en 1978 se crea Sistema 4B (acrónimo de cuatro bancos) fundada por Central, Hispano Americano, Banesto y Santander, a los que se unieron el grupo de los cinco bancos medianos: Herrero, March, Pastor, Sabadell y Zaragozano. Le siguen en 1979 las cajas de ahorros cuando entran en el mercado de los sistemas de pago constituyendo el Sistema 6000. Finalmente en 1983 se creó Servired, la tercera de las redes de medio de pago, liderada por el Banco de Bilbao, el Vizcaya, el Popular y el Exterior de España.
El oligopolio de los sistemas de pago quedaba conformado por tres grupos, dos de los bancos y el de las cajas de ahorros. Pronto se quebraría el statu quo, tan solo unos meses después de su entrada en Servired Banco Popular se desvincularía y entraría en el grupo de bancos de Sistema 4B, que así pasó a integrar el 65% del sistema bancario español. Más sonada fue la ruptura en Euro 6000 cuando las dos grandes cajas, La Caixa y Caja Madrid, abandonan para incorporarse a Servired y le afianzaron todavía más en su liderato.
El proceso de concentración bancaria y de transformación de cajas en bancos distorsionó todavía más el mercado. Los principales bancos que conformaban Sistema 4B, los cuatro fundadores, más el Popular y el Pastor pronto serán uno solo, el Santander. Las tres grandes entidades fundadoras de Servired ahora son el BBVA. En el grupo Euro 6000 solo se mantienen alguna de las antiguas cajas medianas.
La guinda a la libre competencia, avalada curiosamente por la CNMC, es la concentración en un solo siste-ma de pago de todas las tarjetas de débito del sistema financiero español. O pasar de 4B a 1B. Llevaba razón Stiglitz, quitarle riqueza a los demás lo resta a la sociedad, pues en el proceso de apropiarse de la riqueza, una parte de ella se destruye. Más razón que Ayn Rand, pues resulta evidente que el mercado libre no hace imposibles los monopolios.
Economista